Die Rechnung in einem Satz
Ersparnis über die Restlaufzeit minus alle Kosten des Wechsels. Nur wenn danach deutlich etwas übrig bleibt, lohnt sich die Umschuldung.
Diese Kosten entstehen beim Wechsel
- Neues Pfandrecht: 1,2 % vom eingetragenen Pfandbetrag, wenn die neue Bank ein eigenes Pfandrecht verlangt.
- Schätzung der Immobilie: Viele Banken lassen den Wert neu ermitteln.
- Bearbeitungsgebühr der neuen Bank, oft verhandelbar.
- Vorzeitige Rückzahlung: Bei Krediten mit Fixzins kann die alte Bank eine Entschädigung verlangen. Das steht in deinem Kreditvertrag.
Ein Beispiel
Angenommen, du hast noch 200.000 Euro offen, 20 Jahre Restlaufzeit und zahlst 4,5 % Zinsen. Eine neue Bank bietet 3,5 % bei gleicher Laufzeit. Für die Kosten nehmen wir ein Pfandrecht über 240.000 Euro und 2.000 Euro für Schätzung und Bearbeitung an.
- Monatsrate bisher bei 4,5 %
- 1.265 €
- Monatsrate neu bei 3,5 %
- 1.160 €
- Ersparnis über 20 Jahre
- 25.291 €
- Kosten des Wechsels
- 4.880 €
- Bleibt übrig
- 20.411 €
Beispielrechnung mit gleichbleibendem Zinssatz. In der Praxis rechnen wir mit deinen echten Vertragsdaten und den tatsächlichen Konditionen der Banken.
Worauf du außerdem achten solltest
- Laufzeit nicht unbemerkt verlängern. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kostet aber insgesamt mehr Zinsen.
- Fixzinsphase passend wählen. Sie sollte zu deinen Plänen passen, etwa zu einem geplanten Verkauf.
- Mehrere Kredite zusammenfassen kann die Rate deutlich senken. Ob es sich auch in Summe rechnet, zeigt erst der Vergleich der Gesamtkosten.
Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Sätze und Regeln können sich ändern, wir prüfen im Gespräch den aktuellen Stand.
